¿Cómo se crea dinero nuevo en las cuentas bancarias?
Respuesta correcta
Respuesta D: Mediante un crédito: el banco crea un nuevo saldo en la cuenta.
Explicación breve
Este dinero se llama dinero bancario. No se imprime en forma de efectivo, sino que se crea como saldo en una cuenta. Al mismo tiempo, quien recibe el crédito contrae una deuda.
Explicación detallada
Cuando un banco comercial concede un préstamo, no necesariamente transfiere billetes ya depositados por otro cliente. Registra un derecho de cobro por el préstamo en el activo de su balance y abona un depósito al prestatario en el pasivo. Ese depósito puede utilizarse para pagos y forma parte del dinero bancario.
Junto al nuevo poder adquisitivo nace una obligación de devolución. Al amortizar el préstamo, por regla general se reducen tanto el derecho de cobro como la cantidad correspondiente de dinero bancario. Los intereses y comisiones siguen sus propios flujos de pago.
Los bancos no pueden crear dinero así sin límite. La demanda de crédito, la solvencia de los prestatarios, las garantías, las normas de capital, los requisitos de liquidez, los costes de financiación y los riesgos económicos limitan los préstamos. Si el saldo creado se transfiere a otro banco, el pago entre bancos debe liquidarse con dinero del banco central.
Por tanto, crear dinero bancario no es obtener una ganancia gratuita ni teclear una cantidad arbitraria. Es una operación de balance dentro de un sistema regulado de bancos comerciales y banco central.
Ejemplo o aplicación cotidiana
Un banco concede 20.000 euros para un coche y abona la cantidad en la cuenta. Al mismo tiempo, el cliente debe al banco 20.000 euros más los intereses acordados.
Error frecuente
El error típico es pensar que los bancos solo pueden prestar dinero previamente depositado o que pueden crear dinero nuevo sin límite. Ambas ideas simplifican demasiado.
Qué respaldan las fuentes
El Bundesbank describe cómo los bancos comerciales crean dinero bancario al conceder crédito. La documentación de minería de Bitcoin muestra otro mecanismo: los nuevos bitcoin solo se emiten como subsidio de bloque conforme a las reglas en bloques válidos.